Toetsrente voor kortlopende renteperiode blijft 5 procent
Geplaatst op 16 maart 2026
Wie een hypotheek afsluit met een korte rentevastperiode, krijgt te maken met de toetsrente. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2026 vastgesteld op 5%. Dat is hetzelfde percentage als het voorgaande kwartaal en meteen ook het wettelijk minimum. Maar wat is de toetsrente precies, hoe wordt die berekend en wat betekent dit voor jouw hypotheek mogelijkheden?
Wat is de toetsrente?
De toetsrente is het rentepercentage waarmee hypotheekverstrekkers de maximale hypotheek berekenen als je kiest voor een rentevast periode korter dan tien jaar. Denk aan een variabele rente of een rentevaste periode van bijvoorbeeld één, twee of vijf jaar. Het idee achter de toetsrente is bescherming. Een korte rentevaste periode betekent dat je rente na afloop opnieuw wordt vastgesteld. Die kan op dat moment hoger liggen.
Door bij de berekening niet uit te gaan van de actuele, soms lage hypotheekrente maar van een hogere toetsrente, wil de overheid voorkomen dat huishoudens een te hoge hypotheek nemen die ze later niet meer kunnen dragen. Kies je voor een rentevaste periode van tien jaar of langer, dan geldt de toetsrente niet. In dat geval rekent de geldverstrekker gewoon met de werkelijke rente die je betaalt.
Hoe wordt de toetsrente vastgesteld?
De AFM stelt de toetsrente elk kwartaal opnieuw vast. Daarvoor kijkt zij naar de hypotheekrentes van de vijf grootste geldverstrekkers op een vaste peildatum. Van die rentes berekent de AFM een gemiddelde, waarbij aanbieders met een groter marktaandeel zwaarder meewegen.
Is de uitkomst van die berekening lager dan 5%, dan geldt toch 5% als toetsrente. Dat minimum is er niet voor niets. Als de toetsrente net zo laag zou zijn als de gewone hypotheekrente, biedt die geen echte bescherming meer. Het gaat er juist om dat je ook kunt rondkomen als de rente later stijgt. Ligt de werkelijke hypotheekrente die een aanbieder hanteert hoger dan de toetsrente? Dan geldt de werkelijke rente. Er wordt altijd uitgegaan van het hoogste van de twee.
Wat betekent dit voor je maximale hypotheek?
Een toetsrente van 5% heeft invloed op hoeveel je kunt lenen als je kiest voor een korte rentevaste periode. Banken en andere geldverstrekkers berekenen op basis van deze rente welke maandlasten je maximaal kunt dragen en dus lenen.
Stel dat de actuele hypotheekrente voor een rentevaste periode van vijf jaar momenteel lager is dan 5%, dan rekent de bank tóch met 5% bij het bepalen van de maximale lening. Dit kan betekenen dat je op papier minder kunt lenen dan op basis van de feitelijke maandrente mogelijk zou zijn. Het is dan ook de moeite waard om goed te kijken welke rentevaste periode bij jouw situatie past. Een langere rentevaste periode kan niet alleen meer zekerheid geven over de maandlasten, maar kan ook de deur openen naar een hogere maximale hypotheek.
Ben je van plan een hypotheek af te sluiten, of loopt je rentevaste periode binnenkort af? Dan is het verstandig om goed in kaart te brengen wat de toetsrente voor jouw situatie betekent. De keuze voor een bepaalde rentevaste periode kan meer impact hebben dan je misschien denkt, zowel op je maandlasten als op het bedrag dat je kunt lenen. Wil je weten wat in jouw geval de beste keuze is? Neem gerust contact op. We helpen je graag verder.
